Wat is de FIRE-beweging (en kan je echt financieel onafhankelijk zijn als je 30 bent)?

Sommige jonge mensen wijzen het traditionele pensioen af en volgen de FIRE-beweging om financieel onafhankelijk te worden op hun eigen voorwaarden.

Vroeger werd pensioen vaak gezien als iets eenduidigs: werk elke dag van je leven hard tot je stopt met werken.

Tegenwoordig dragen een hogere levensverwachting, stijgende kosten voor levensonderhoud en minder traditionele loopbaanpaden bij aan een visie op pensioen die minder duidelijk is. Dit kan betekenen dat je minder werkt, maar niet helemaal stopt.

Sommigen hebben dit concept verder uitgewerkt en beweren dat "pensioen" (dat wil zeggen: financieel onafhankelijk zijn) veel eerder mogelijk is. Dit zijn de volgers van de FIRE-beweging.

De meesten van ons zullen niet volledig kunnen stoppen met werken op 30-jarige leeftijd, maar de FIRE-beweging laat zien dat werk er ook iets minder, nou ja, als werk uit kan zien.

Wat betekent financieel onafhankelijk zijn voor de fervente volgers van FIRE? En wat definieert "vroeg met pensioen"? Dat hangt ervan af. De vroege aanhangers van de beweging hebben een agressieve aanpak gekozen. Dit is een aanpak die voor de meesten niet haalbaar is. Hier delen experts op het gebied van persoonlijke financiën hun visie op FIRE en bieden ze advies om je financiële toekomst in eigen handen te nemen. Je kunt de meest toegankelijke inzichten uit de beweging lezen, inclusief kleine zakelijke ideeën om je inkomen te verhogen en te diversifiëren.

Wat is de FIRE-beweging?

Een combinatie van pensioen en betekenisvol werk, met financiële onafhankelijkheid van de 9-tot-5-mentaliteit, is het doel voor veel FIRE-aanhangers.

FIRE (staat voor Financial Independence, Retire Early/Financieel onafhankelijk, vroeg met pensioen) stelt volgers in staat om vroegtijdig "met pensioen" te gaan, meestal als ze tussen de 30 en 40 zijn, en financiële onafhankelijkheid te bereiken door middel van andere middelen dan de 9-tot-5-sleur. Dit wordt doorgaans bereikt door een combinatie van zuinig leven, investeren en het verhogen van het inkomen.

De kern van de FIRE-beweging is de droom om de sleur te ontvluchten. Dat is wat het biedt.

Voor wie is FIRE bedoeld?

Op het eerste gezicht is FIRE een extreme levensstijl die niet haalbaar is zonder een bepaalde mate van privilege. Onderzoek van Shopify toonde, niet verrassend, aan dat de demografie van deze groep voornamelijk bestaat uit alleenstaande millennials in een hoge inkomenscategorie.

“De kern van de FIRE-beweging is de droom om de sleur te ontvluchten,” zegt Shannon Lee Simmons (EN), gecertificeerd financieel planner, Chartered Investment Manager, auteur en ondernemer. “Dat is wat het biedt.” Ze waarschuwt dat de droom, of in elk geval het uiteindelijke doel van pensioen in zijn klassieke vorm, voor velen onrealistisch is.

Voor ondervertegenwoordigde groepen die te maken hebben met raciale of genderbias of andere barrières in het financiële systeem, kan het nastreven van FIRE nog uitdagender zijn. Maar volledige pensionering is voor de meerderheid van de FIRE-volgers eigenlijk niet het doel.

De laatste tijd zijn veel meer mensen bereid om hun pad naar financiële onafhankelijkheid te vertragen in plaats van te kiezen voor een soort sprint.

Julien Saunders, medeoprichter, rich & REGULAR

Sinds de oprichting is de FIRE-gemeenschap verdeeld in puristen en zondagsrijders. Dat wil zeggen, degenen die zich richten op het FI-gedeelte van FIRE en realistische stappen ondernemen om financiële onafhankelijkheid te waarborgen. “De laatste tijd zijn veel meer mensen bereid om hun pad naar financiële onafhankelijkheid te vertragen in plaats van te kiezen voor een soort sprint,” zegt Julien Saunders, medeoprichter van rich & REGULAR (EN), een gemeenschap die hij samen met zijn vrouw Kiersten runt.

Soorten FIRE-bewegingen: Lean FIRE, Fat FIRE en meer

Met de focus op financiële onafhankelijkheid en het vinden van een gepersonaliseerde FIRE-aanpak, zijn er een paar termen ontstaan om deze paden te onderscheiden. Of je doel nu is om vroeg met pensioen te gaan of gewoon financiële onafhankelijkheid te bereiken, er is mogelijk een versie van FIRE die past bij jouw doelen.

Lean FIRE

Lean FIRE is sterk gericht op een minimalistische levensstijl. Volgers van deze versie van FIRE sparen doorgaans genoeg voor 25 jaar aan uitgaven, waarbij ze leven op een fractie van het budget van een gemiddeld huishouden. Lean FIRE houdt vaak in dat je een extreem zuinig leven leidt. Deze versie wordt geprefereerd door mensen met anti-consumeristische opvattingen.

Barista FIRE

Volgers van de Barista FIRE-beweging streven ernaar genoeg te sparen om minder te werken (bijbaantjes, parttime werk) in latere jaren en niet volledig met pensioen te gaan. Barista FIRE is ideaal voor degenen met een lagere risicotolerantie.

Coast FIRE (of Coast FI)

Coast FIRE houdt in dat je agressief bijdraagt aan je pensioenbesparingen in de vroege jaren om een bepaalde portefeuillewaarde te bereiken, en daarna laat je de rente de rest doen tot je met pensioen gaat. Sommige volgers van deze versie kunnen hun inkomen aanvullen met een bijbaan om sneller hun bijdrage-doelen te bereiken. Coast FIRE wordt vaak aangeduid als Coast FI, omdat deze methode gericht is op financiële onafhankelijkheid. Vroeg met pensioen gaan is niet het uiteindelijke doel.

Fat FIRE

Fat FIRE houdt in dat je agressief inkomen genereert en spaart om rekening te houden met hogere dan gemiddelde jaarlijkse uitgaven tijdens het pensioen.

Pensioen opnieuw definiëren

Er zijn een paar dingen om te overwegen nu het gesprek over pensioen opnieuw wordt vormgegeven. Ten eerste is met pensioen gaan met 65 jaar minder realistisch dan voor eerdere generaties. Ten tweede zijn pensioen en werk niet wederzijds exclusief.

“Het woord pensioen heeft dringend een make-over nodig,” zegt Julien, “en zou een breder scala aan levensstijlen moeten omvatten waarin mensen kunnen stoppen met 'vereist werk' en zich langs een spectrum van een voorkeur voor werk-privébalans kunnen bewegen.” Julien en Kiersten hebben gekozen voor het ondernemerschap als pad naar FIRE, waarbij ze zich meer richten op bedrijfsgroei dan op een rigide pensioenplan.

Onderzoek van Shopify toonde aan dat degenen die FIRE nastreven, waarschijnlijker werk als plezierig ervaren en zeggen dat werk hun leven betekenis geeft. 61% van deze groep meldde tevreden te zijn met hun carrière (tegenover 40% onder de niet-FIRE-groep), en 51% zei dat ze zouden blijven werken, zelfs als ze het geld niet nodig hadden.

Mensen kunnen hun uitgaven verlagen zonder in te boeten op hun kwaliteit van leven, door gewoon bewuster om te gaan met hoe ze hun geld daadwerkelijk uitgeven.

Nick True, Mapped Out Money

Nick True, oprichter en host van Mapped Out Money (EN), verwerpt de traditionele visie op pensioen. “Ik geloof dat mensen deze aangeboren behoefte hebben om te creëren en productief te zijn om tevreden te zijn,” zegt hij. Hij gelooft in pensioen naar iets toe: een hobby, andere interesses of parttime werk.

Uiteindelijk moet je pensioen voor jezelf definiëren. Voor de FIRE-aanhangers in het onderzoek beschouwt 68% pensioen als een “voorspoedige” tijd (tegenover 30% onder degenen die FIRE niet nastreven), wat betekent dat het volledig opgeven van inkomen geen deel uitmaakt van het plan. Voor deze groep is werk plezierig en zelfs ontspannend. Plotseling zijn de lijnen tussen werk en pensioen vervaagd.

3 (realistische) financiële lessen van de FIRE-beweging

Een zuinige levensstijl, bereikt door het verlagen van woonlasten, is een aanpak om het doel van vroegpensioen te bereiken.

Er is geen reden om volledig in FIRE te duiken als het niet duurzaam is voor jouw levensstijl. Je eindigt dan met een burn-out, wat verre van de relaxte belofte van de beweging is. “Focus gewoon op het verbeteren van je persoonlijke financiële situatie, beetje bij beetje,” zegt Nick. “Eén procent elke dag.”

Hier is een overzicht van de drie paden naar FIRE: zuinig leven en sparen, investeren, en inkomen verhogen en manieren voor de gemiddelde persoon om ze in het dagelijks leven te integreren.

1. Geef minder uit dan je verdient

Minder uitgeven dan je verdient is een vrij basaal concept, maar kan uitdagend zijn voor velen wiens levensstijlverwachtingen niet overeenkomen met hun realiteit. Of voor lage-inkomensgroepen die zien dat hun kosten van levensonderhoud stijgen zonder kansen om hun situatie te verbeteren. “Je kunt een laag inkomen niet overcompenseren door te sparen,” zegt Nick.

Nick gelooft echter dat de meesten van ons kunnen profiteren van een budget. “Mensen kunnen hun uitgaven verlagen zonder in te boeten op hun kwaliteit van leven door gewoon bewuster om te gaan met hoe ze hun geld daadwerkelijk uitgeven,” zegt hij.

“FIRE maakt mensen kritisch over hun eigen uitgaven en enthousiast om hun inkomensstroom te diversifiëren,” zegt Shannon, “wat zeer goede pijlers van financiële planning zijn.” Als cliënten haar benaderen over FIRE, werkt ze eraan om de beste elementen van de beweging toe te passen op hun specifieke situaties.

Budgetten zijn echter niet voor iedereen weggelegd. Dit merkte Shannon toen ze haar boek Worry-Free Money (EN) schreef. Het boek biedt een eenvoudige manier om het netto-inkomen na belasting in vier categorieën te splitsen:

• Vaste lasten (huur, nutsvoorzieningen en vervoer)
• Betekenisvolle besparingen (schuldaflossing of sparen voor een huis)
• Kortetermijnbesparingen (sparen voor vakantie, een noodpotje of autoreparaties)
• Bestedingsgeld (alles wat overblijft)

Als je een zuinige levensstijl omarmt om je woonlasten te verlagen, wees dan voorzichtig met de “Instagram-valkuilen.” Terwijl Nick en zijn vrouw besloten om te leven en werken vanuit een camper, deden ze dit meer voor het avontuur dan voor de besparing. In werkelijkheid kan deze levensstijl nog steeds duur zijn. Denk  bijvoorbeeld aan onverwachte reparaties, brandstof, mobiel internet en campingkosten. Dit alles kan je net zo veel kosten als je gebruikelijke levensstijl.

2. Investeer in je toekomst

Investeren betekent niet noodzakelijk dat je snel aandelen moet kopen. DIY-handel is niet voor iedereen en kan risicovol zijn. Investeren in je toekomst kan ook betekenen:

• Ruimte in je budget vinden om elke maand een percentage van je inkomen in pensioenbesparingsplannen te stoppen.
• Investeren in je toekomstige zelf door je vaardigheden uit te breiden. Deze kunnen vervolgens worden gebruikt om extra inkomen te verdienen via consulten of een side-hustle. “Je kunt nieuwe vaardigheden leren op het internet, bijvoorbeeld door YouTube te bekijken,” zegt Nick.
• Investeren in je financiële geletterdheid. Afhankelijk van je middelen kan dat zijn: een financieel planner inhuren, boeken over persoonlijke financiën lezen of online onderzoek doen. Leer over investeringsinstrumenten en budgetteringsstrategieën die je kansen op financieel succes kunnen verbeteren.

3. Diversifieer je inkomen

Dit is de belangrijkste les van de FIRE-beweging die het meest universeel toegankelijk is. Met je huidige inkomen kun je mogelijk helemaal niet sparen of investeren. Je inkomen verhogen kan je helpen om je spaarmarge te vergroten en kansen te openen om in je toekomst te investeren.

Vertrouwen op een enkele inkomstenbron kan riskant zijn. Velen die de afgelopen jaren hun baan verloren, wendden zich tot andere bronnen van inkomen: bijbanen, freelancen, parttime werk, en zelfs het starten van een klein bedrijf. In de nasleep van de coronapandemie is deze diversificatie van inkomen blijvend.

35% van de FIRE-aanhangers bezit momenteel een bedrijf en 62% heeft ooit een bedrijf gehad.

Ondernemerschap kan een toegangspoort zijn tot de FIRE-droom. In feite hebben velen die de methode actief nastreven, ondernemerschap gebruikt om hun doelen te bereiken. Onderzoek van Shopify toonde aan dat 35% van de FIRE-aanhangers momenteel een bedrijf bezit en 62% ooit een bedrijf heeft gehad.

Het decentraliseren van je inkomen is ook een opstap naar een semi-pensionering of een onafhankelijker leven. Als jouw realiteit betekent dat werk en pensioen jarenlang door elkaar zullen lopen, kun je nog steeds de essentie van FIRE bereiken door werk te vinden dat betekenisvol, flexibel en plezierig is. Ondernemerschap is zonder twijfel de beste manier om je vrijheid en financiële toekomst in eigen handen te nemen.

5 zakelijke ideeën geïnspireerd door de FIRE-beweging

Ondernemerschap is een duurzame weg naar financiële onafhankelijkheid en een alternatief voor traditioneel pensioen.

Meer op je bord krijgen is niet noodzakelijkerwijs gemakkelijk. “Er bestaat niet zoiets als passief inkomen,” zegt Shannon. Maar als je serieus bent over het nastreven van FIRE door middel van ondernemerschap en het verhogen van je inkomen, zijn hier een aantal zakelijke ideeën om je op weg te helpen naar financiële vrijheid.

1. Creëer online content en verdien er geld mee

Veel mensen in de FIRE-beweging, zoals Kiersten en Julien, hebben daadwerkelijk succes gevonden in het documenteren (en geld verdienen via advertenties of betaalde content) van hun traject naar FIRE en het delen van hun inzichten om anderen te helpen zich bij de beweging aan te sluiten. Dit geeft hen financiële onafhankelijkheid terwijl ze het werk doen dat ze leuk vinden.

Je kunt ook geld verdienen met een persoonlijk merk door een onderwerp te kiezen (bijv. koken, plantenverzorging, make-up tutorials) en unieke waarde te creëren voor het publiek van dat onderwerp op YouTube, TikTok of een podcast. Nog beter? Cultiveer een nieuw publiek of richt je op een onderbediende groep.

2. Doe freelance werk of neem een bijbaan

Extra werk aannemen kan betekenen dat je je vaardigheden benut door freelance werk aan je taken toe te voegen of bijbaantjes op te pakken. Welke vaardigheden heb je die in trek zijn? Denk bijvoorbeeld aan:

• Een eenvoudige website maken om je diensten te adverteren (of dat nu honden uitlaten, maatwerk stoffering of grafisch ontwerp is)
• Een profiel aanmaken op een site zoals Fiverr of Upwork
• Uren oppakken met bijbaantjes

3. Start een dropshippingbedrijf

Dropshippingwinkels vereisen doorgaans veel minder initiële investering dan andere online winkels omdat je geen voorraad hoeft te kopen of op te slaan. Je kunt snel een bedrijf opzetten dat trending producten verkoopt, van yogakleding tot massage-apparaten of koffiebonen, zonder dat je je hoeft bezig te houden met het afhandelen of verzenden van producten. Je kunt deze artikelen zelfs white labelen met je eigen merk.

4. Probeer een print-on-demand bedrijf

Print-on-demand is een ander type bedrijf dat je kunt starten met weinig investering en dat je in staat stelt je creativiteit te verkopen. Artiesten en ontwerpers kunnen hun werk laten afdrukken door een derde partij op producten zoals mokken, t-shirts en tote bags.

Na een initiële set-up worden producten automatisch afgedrukt en verzonden wanneer een klant een bestelling plaatst. Bekijk de Shopify App Store voor print-on-demand diensten die direct in je Shopify-winkel aansluiten.

5. Verkoop digitale producten of virtuele diensten

“De meeste slimme ideeën die we hebben gezien komen van bloggers die specifieke behoeften van een publiek en gemeenschap die ze hebben gecultiveerd bedienen,” zegt Julien. “Ze vallen voornamelijk in de categorie van cursussen, coachingprogramma's en digitale producten.”

Ben je ontwerper of fotograaf van beroep? Verkoop sjablonen of Lightroom-presets. Geef je yogales? Breid je bereik uit om virtuele lessen online te verkopen. Hoe kun je je bestaande vaardigheden gebruiken om te onderwijzen, coachen en adviseren? Of hoe kun je geld verdienen met een hobby?

Het verkopen van digitale producten of diensten is een andere strategie die geen fysieke voorraad vereist, dus: minder initiële investering en geen noodzaak om verzending en afhandeling te beheren.

FIRE je toekomst aan

Of FIRE, of een aangepaste versie ervan, nou wel of niet geschikt voor jou is, de lessen die je uit de beweging kunt halen, kunnen bijna iedereen helpen om hun vooruitzichten en potentieel te verbeteren om een veiligere financiële toekomst te bereiken.

FIRE kan meer worden benaderd als een set losse richtlijnen dan als een toegewijde levensstijl. “Wat ertoe doet is dat we gezonde financiële gewoonten voor mensen moeten bevorderen,” zegt Nick, “en het idee om hoe dan ook je financiële situatie te verbeteren.”

Vergeet niet dat pensioen een gemoedstoestand is en niet noodzakelijkerwijs een abrupte beëindiging van het werkende leven. Succesvol zijn in FIRE betekent het creëren van een toekomst die je eigenaarschap geeft over je tijd en middelen. Er is geen magische formule of een one-size-fits-all antwoord; neem van de beweging wat voor jou werkt en laat de rest zitten. “We zijn niet speciaal en er zijn geen geheimen aan ons succes,” zegt Julien. “We hebben simpelweg de kracht van tijd en samengestelde rente benut.”

Illustraties door Gracia Lam Aanvullend onderzoek door Bianca Johnston

*Onderzoek voor dit artikel is uitgevoerd door het Market Insights-team van Shopify. Gegevens zijn verzameld via een online enquête onder 2.024 volwassen respondenten in de VS van 18-23 december 2020. Het veldwerk werd uitgevoerd door Angus Reid Group voor Shopify.

Opmerking: de informatie in dit artikel mag niet worden opgevat als financieel advies. Neem contact op met je accountant of financieel adviseur voor begeleiding.