Odroczone płatności - 8 firm „Kup teraz, zapłać później”, którym warto się przyjrzeć, prowadząc biznes w 2024 r.

Firmy oferujące możliwość odroczonej płatności, czyli BNPL (Buy Now, Pay Later) zyskują coraz większą popularność w e-commerce. Opcja BNPL pozwala klientom dzielić płatności na określone raty, zamiast płacić całą kwotę przy zakupie.

Aplikacje BNPL są łatwe w użyciu, mają niskie oprocentowanie i prowizje, a także limity kredytowe, które umożliwiają klientom dokonywanie większości zakupów. Dzięki temu stanowią atrakcyjną alternatywę dla kart kredytowych.

Jesteś właścicielem firmy - “Kup teraz, zapłać później” ułatwi Twoim klientom zakupy, a Tobie pomoże zwiększyć zyski. Dzięki BNPL możesz zaoferować swoim klientom prosty sposób dokonywania płatności za zakupy, jednocześnie zapewniając sobie natychmiastowe otrzymanie pełnej kwoty. Po zapoznaniu się z korzyściami oferowanymi przez popularne firmy BNPL, wybierz tę, która najlepiej odpowie na Twoje potrzeby.

Czym są firmy "Kup teraz, zapłać później” (BNPL)?

Firmy BNPL tworzą i wspierają formę płatności opartą na aplikacji, którą można znaleźć zarówno online, jak i w sklepach stacjonarnych. Pod wieloma względami model BNPL jest podobny do karty kredytowej: gdy konsument kupuje produkty i usługi za pomocą aplikacji, firma otrzymuje płatność natychmiast, a konsument płaci równe raty w ustalonym okresie (często bez naliczania odsetek).

Korzystanie z BNPL przynosi klientom wiele zalet. Spłata jest prosta i przejrzysta, a firmy oferujące “Kup teraz, zapłać później” zazwyczaj nie naliczają odsetek ani opłat dla użytkowników, którzy w terminie regulują należności. Dodatkowo większość aplikacji BNPL jest łatwa w użytkowaniu, a proces zatwierdzania jest prosty. Firma BNPL może przeprowadzić miękką kontrolę kredytową nowych użytkowników, co nie wpływa jednak na ich zdolność kredytową. Dzięki łatwości użycia BNPL stanowiło 5% globalnej wartości transakcji e-commerce w 2023 roku. Przewiduje się, że do 2027 roku wartość tego typu transakcji wyniesie 452 miliony dolarów.

Aplikacje BNPL zapewniają korzyści dla wszystkich stron. Konsumenci mogą finansować zakupy, na które w innym przypadku nie mogliby sobie pozwolić. To wpływa na zmniejszenie liczby porzuconych koszyków zakupowych na stronach sprzedawców. Z kolei firmy BNPL zarabiają, pobierając prowizje od sprzedawców za przetwarzanie transakcji.

“Kup teraz, zapłać później” - dodatkowe informacje 

W przeciwieństwie do kart kredytowych płatność BNPL zazwyczaj nie wymaga od użytkowników płacenia odsetek. Wielu klientów uważa, że jest to bardziej przystępna forma płatności niż za pomocą kart kredytowych, co pozwala im dokonywać dużych zakupów w ratach bez odsetek.

Korzystanie z planu płatności BNPL nie wpływa na zdolność kredytową konsumenta, chyba że spóźni się on ze spłatą pożyczki. Brak płatności może również skutkować opłatami za spóźnienia oraz powiadomieniem biur kredytowych.

Dla firm ryzyko jest minimalne, ponieważ za zwroty należności zwykle odpowiadają dostawcy usługi BNPL. Podobnie jak w przypadku każdej metody płatności online, korzystanie z BNPL może wiązać się z ryzykiem oszustw. I w tym przypadku odpowiedzialność leży po stronie dostawcy BNPL. Dobry zwyczaj obsługi klienta nakazuje podjęcie działań mających na celu zapobieganie oszustwom i ich wykrywanie oraz współpracę z klientami, którzy padli ich ofiarą.

⚠️ Uwaga: Bądź uważny w przypadku zawierania każdej umowy. Przeczytaj warunki i zasady platform BNPL, które integrujesz ze swoją stroną internetową.

8 popularnych firm “Kup teraz, zapłać później”

Korzystanie z aplikacji BNPL, które mają ugruntowaną reputację, pozwoli rozwiać wątpliwości zarówno Twoje, jak i Twoich klientów. Przedstawiamy 8 popularnych przykładów fim “Kup teraz, zapłać później”. 

1. Shop Pay Installments

Usługa Shop Pay Installments, wprowadzona na rynek w 2021 r. przez Shopify, jest wygodną opcją dla firm, które już prowadzą sklepy na platformie. Pozwala zwiększyć średnią wartość zamówień, zmniejszyć liczbę porzuconych koszyków i przekonać więcej osób przeglądających strony do zakupu.

Fakty

• Pożyczki Shop Pay Installments są obsługiwane przez Affirm.
• Klienci spłacają pożyczkę BNPL w czterech równych ratach lub miesięcznych ratach przez maksymalnie 12 miesięcy.
• Firmy muszą przejść kontrolę kwalifikowalności i mieć aktywowane Shopify Payments oraz Shop Pay.

Zalety

• Zwiększenie średniej wartości zamówienia o nawet 50%.
• 30% szybszy proces realizacji zamówienia dla powracających użytkowników płatności ratalnych.
• O 28% mniej porzuconych koszyków.
• Możliwość dotarcia do bazy użytkowników Shop Pay liczącej ponad 100 milionów osób.
• Klienci mają do dyspozycji elastyczne opcje płatności: cztery płatności ratalne lub plany finansowania miesięcznego do 12 miesięcy.
• Klienci nie ponoszą żadnych opłat za spóźnienia.

Wady

• Shop Pay Installments jest obecnie dostępne tylko w Stanach Zjednoczonych.

2. Affirm

Założona w 2012 roku, platforma Affirm jest dostępna w USA w ponad 245 000 sklepów. Sfinansowała przeszło 17 milionów zakupów.

Fakty

• Oprocentowanie: 0%–30%, w zależności od planu płatności i kwalifikowalności użytkownika.
• Okres pożyczki: sześć tygodni, sześć miesięcy lub jeden rok.
• Opłaty: brak.
• Linia kredytowa: do 17 500 USD (ok. 70 000 złotych).

Zalety

• Dostępna zarówno online, jak i w sklepach stacjonarnych.
• Zróżnicowane modele spłat oferują szerszy zakres opcji.
• Sprzedawcy ustalają swoje stawki i terminy spłat.
• Przeprowadza miękkie zapytanie kredytowe konsumentów.

Wady

• Brak płatności może wpłynąć na zdolność kredytową użytkowników.
• Większość transakcji wymaga oceny zdolności kredytowej.
• Za niektóre transakcje naliczane są odsetki.

3. Afterpay

Afterpay zadebiutowało w Australii w 2014 roku. Następnie firma rozszerzyła działalność na USA, Nową Zelandię i Wielką Brytanię. Z Afterpay korzysta koło 122 000 marek, docierając do ponad 19 milionów klientów.

Fakty

• Oprocentowanie: brak.
• Okres pożyczki: sześć tygodni.
• Opłaty: za spóźnioną lub pominiętą płatność mogą sięgać 25% ceny zakupu.
• Linia kredytowa zaczyna się od 500 USD (ok. 2000 zł).

Zalety

• Zachęca studentów i osoby, które nie mają zdolności kredytowej, do odpowiedzialnego wydawania pieniędzy, przyciągając na rynek nowych konsumentów.
• Aplikacja zawiera wirtualną kartę kredytową do zakupów w sklepach stacjonarnych, nawet jeśli nie są partnerem Afterpay.
• Funkcja przypomnienia pomaga użytkownikom na bieżąco kontrolować płatności.
• Opóźnienia w płatnościach nie mają wpływu na ocenę zdolności kredytowej użytkowników.

Wady

• Jeden model płatności.
• Każdy zakup musi być zatwierdzony przez Afterpay.
• Nie wszystkie zakupy będą zatwierdzone.
• Opłaty za zwłokę w spłacie mogą sięgać nawet 25% kwoty zakupu.

4. Sezzle

Założona w 2016 roku, firma Sezzle ma 10 milionów aktywnych klientów i 48 000 aktywnych sprzedawców na platformie. Jako certyfikowana korporacja B (nonprofit) oferuje klientom możliwość wydłużenia płatności o dodatkowe dwa tygodnie.

Fakty

• Oprocentowanie: brak.
• Okres pożyczki: sześć tygodni.
• Opłaty: brak płatności skutkuje dezaktywacją konta; opłata za reaktywację wynosi 10 USD (ok. 40 złotych).
• Linia kredytowa: różni się w zależności od użytkownika.

Zalety

• Potwierdzone zaangażowanie w standardy społeczne i środowiskowe.
• Umożliwia użytkownikom trzykrotne przełożenie płatności na okres do dwóch dodatkowych tygodni.
• Użytkownicy mogą budować swoją historię kredytową dzięki opcji Sezzle Up, która raportuje terminowe płatności do biur kredytowych.
• Wirtualna karta kredytowa pozwala na płatności w wybranych sklepach stacjonarnych.
• Doskonała obsługa klienta.
• Przeprowadza miękką ocenę zdolności kredytowej użytkowników.
• Dostępne trzy modele płatności.

Wady

• Opłaty za dodatkowe zmiany harmonogramu spłaty.

5. PayPal Pay In 4

PayPal to jedna z najpopularniejszych platform do przetwarzania płatności online. Od sierpnia 2020 roku oferuje również BNPL z milionami sprzedawców online.

Fakty

• Oprocentowanie: brak.
• Okres pożyczki: sześć tygodni.
• Opłaty: brak.
• Linia kredytowa: 1 500 USD (ok. 6000 złotych) na transakcję.

Zalety

• Znana marka.
• Łatwe przyłączenie dla sprzedawców i klientów posiadających już konta PayPal.
• Integracja z istniejącym systemem płatności PayPal.
• Ochrona Zakupów PayPal zapewnia użytkownikom dodatkowy poziom bezpieczeństwa przy zakupach.
• Przeprowadza miękki sprawdzian zdolności kredytowej użytkowników.

Wady

• Niedostępne dla klientów sklepów stacjonarnych.
• Ograniczone do nabywców i sprzedawców w Australii i USA, z wyłączeniem Missouri i Nevady. Uwaga: produkt jest również dostępny pod inną nazwą w Hiszpanii, Włoszech, Wielkiej Brytanii i Francji.
• Zakupy muszą być zatwierdzone przez PayPal.
• Brak płatności może wpłynąć na zdolność kredytową użytkowników.

6. Klarna

Klarna to jedna z najbardziej znanych firm BNPL. Została założona w 2005 roku przez studentów ze Szwedzkiej Szkoły Ekonomicznej i obecnie jest dostępna w większej liczbie krajów niż jej konkurenci.

Fakty

• Oprocentowanie: brak dla planów “Zapłać później do 30 dni” i “Zapłać w 4 ratach”; 0% do 19,99% dla finansowania miesięcznego.
• Okres pożyczki: 30 dni, 6 tygodni i do 36 miesięcy (finansowanie miesięczne).
• Opłaty: 7 USD (ok. 8 złotych) za spóźnienia w płatnościach w planie “Zapłać w 4 ratach”, a do 27 USD (ok. 108 złotych) za zwrócone płatności w planie “Zapłać później” do 30 dni”.
• Linia kredytowa: 1 000 USD (ok. 4000 złotych) dla planów “Zapłać później do 30 dni” i “Zapłać w 4 ratach”; 10 000 USD (ok. 40 000 złotych) dla opcji finansowania miesięcznego.

Zalety

• Dostępne zarówno online, jak i stacjonarnie.
• Różne modele spłat oferują szerszy zakres opcji, umożliwiając klientom finansowanie średnich i dużych zakupów.
• Dostępne w wielu krajach Azji, Australii, Europy i Ameryki Północnej.
• Miękki sprawdzian zdolności kredytowej użytkowników w planach “Zapłać później do 30 dni” i “Zapłać w 4 ratach”.
• Użytkownicy aplikacji mobilnej mogą dołączyć do Vibe, darmowego programu lojalnościowego z ekskluzywnymi wyprzedażami.
• Użytkownicy mogą generować jednorazowe wirtualne karty podarunkowe, które można wykorzystać w każdym sklepie internetowym – nawet w sklepach, które nie są partnerami Klarna.
• Promuje partnerów poprzez aplikację, media społecznościowe i newslettery.

Wady

• Każdy zakup musi być zatwierdzony przez Klarna.
• Użytkownicy finansowania miesięcznego będą poddawani twardej kontroli kredytowej.
• Możliwe opłaty za spóźnienia w płatnościach.

7. Zip

Znana wcześniej pod nazwą Quadpay, Zip to australijska firma BNPL uruchomiona w 2013 roku z prostą koncepcją: dokonaj zakupu dzisiaj i podziel płatność na cztery równe, bezodsetkowe raty. W przeciwieństwie do innych firm BNPL klienci mogą korzystać z Zip zarówno w zakupach online, jak i stacjonarnych.

Fakty

• Oprocentowanie: brak.
• Okres pożyczki: sześć tygodni.
• Opłaty: 1 USD (ok. 4 złotych) za obsługę każdej płatności, opłaty za spóźnienia do 7 USD (ok. 28 złotych).
• Linia kredytowa: różni się w zależności od użytkownika.

Zalety

• Dostępne zarówno online, jak i w sklepach.
• Wirtualna karta kredytowa umożliwia zakupy w sklepach stacjonarnych, nawet jeśli sklep nie współpracuje z Zip.
• Powiadomienia pomagają użytkownikom na bieżąco śledzić miesięczne płatności.
• Może przeprowadzać miękkie zapytanie kredytowe użytkowników.

Wady

• Opłata w wysokości 1 USD (ok. 4 złotych) za obsługę płatności oznacza, że każdy zakup wiąże się z dodatkowym kosztem
• Tylko jeden model płatności.
• Każdy zakup musi być zatwierdzony przez Zip.

8. Splitit

Splitit został założony w 2012 roku i jest wyróżniającym się graczem na rynku usług BNPL. W przeciwieństwie do innych firm “Kup teraz, zapłać później”, Splitit działa poprzez istniejące karty kredytowe użytkowników, dzieląc spłatę na nieoprocentowane płatności miesięczne.

Fakty

• Oprocentowanie: brak.
• Okres pożyczki: do ustalenia.
• Opłaty: brak.
• Linia kredytowa: wykorzystuje istniejące limity kart kredytowych klientów.

Zalety

• Dostępne zarówno online, jak i w sklepach.
• Nie jest wymagane składanie wniosków, rejestracja ani sprawdzanie zdolności kredytowej.
• Wykorzystuje istniejące karty kredytowe klientów, pozwalając im zdobywać nagrody za zakupy i budować kredyt bez naliczania odsetek.
• Użytkownicy mogą dokonywać większych zakupów, nie martwiąc się o odsetki.
• Współpraca z Visa, Mastercard i Stripe.
• Sprzedawcy mogą ustalać własne kwalifikujące kwoty zakupów i wybierać między dwoma różnymi planami biznesowymi.

Wady

• Użytkownicy muszą mieć kartę kredytową z wystarczającym limitem kredytowym, aby pokryć koszty zakupów.
• Usługa niedostępna dla kart Amex.