Compra ahora y paga después: cómo funciona el BNPL

Cuando los clientes quieren comprar un artículo, pero no disponen de efectivo, hay varias opciones: utilizar una tarjeta de crédito, aprovechar el pago a plazos de la tienda, o recurrir a un programa de compra ahora y paga después (BNPL por sus siglas en inglés), en el que los pagos se dividen en plazos mensuales.

Aunque las tarjetas de crédito siguen siendo populares, los programas tradicionales de pago a plazos están perdiendo terreno. En su lugar, los servicios BNPL gestionados por terceros están ganando adeptos por su comodidad y flexibilidad. De hecho, se calcula que 1 de cada 3 españoles ya recurre al método «compra ahora y paga después».

A pesar de que los minoristas deben pagar una comisión a los proveedores de BNPL, compensan esta inversión con un aumento de las ventas y una mayor accesibilidad para sus clientes.

¿Te interesa saber si el programa de BNPL es adecuado para tu negocio? A continuación encontrarás más información sobre esta tendencia y los principales proveedores.

¿Qué es «Compra ahora y paga después» (BNPL)?

Compra Ahora y Paga Después (BNPL) es una opción de financiación que permite a los clientes comprar productos a crédito sin necesidad de una tarjeta de crédito tradicional. Los principales proveedores de BNPL son Shop Pay Installments de Shopify, PayPal y Klarna.

Muchos de estos servicios realizan una verificación suave del crédito que no afecta al historial crediticio del cliente y, una vez aprobado, el cliente puede financiar su compra en el momento del pago. A continuación, el cliente realiza pagos mensuales al proveedor hasta que el artículo esté totalmente pagado.

Algunas opciones de BNPL pueden cobrar intereses, aunque la mayoría no lo hacen. Sin embargo, es importante tener en cuenta que ciertas empresas aplican comisiones por demora en el pago. Las empresas de BNPL compensan al consumidor por la falta de intereses mediante una comisión que cobran a los minoristas.

¿Cómo funciona Compra Ahora y Paga Después?

Compra Ahora y Pagar Después es un método de pago que permite a los clientes comprar productos de forma inmediata y pagarlos más adelante, normalmente en plazos establecidos. Muy popular en las tiendas online, funciona de forma similar a los pagos a plazos tradicionales.

Los clientes seleccionan esta opción de «Compra ahora y paga después» en el proceso de pago y reciben una factura con un plazo de pago. Si no pagan a tiempo, pueden incurrir en recargos por demora.

Así es como funciona el sistema BNPL, tanto para los consumidores como para los minoristas, en cinco pasos:

1. El cliente realiza una compra como lo haría normalmente. Si está comprando, sigue el mismo proceso: selecciona productos en su tienda favorita y se dirige a la caja.
2. Opción BNPL. El comercio, a través de su proveedor de BNPL, ofrece la opción «Compra ahora y paga después» junto con otras opciones de pago tradicionales, como tarjetas de crédito o débito.
3. Comprobación suave de crédito. Al optar por la BNPL, el cliente introduce algunos datos personales (como la dirección y el DNI). El proveedor de BNPL realiza una comprobación suave del crédito, asegurándose de que el cliente puede devolver el préstamo, sin afectar a su historial crediticio.
4. Comisión al minorista. El proveedor de BNPL cobra una comisión al minorista, normalmente entre el 2% y el 8% de la transacción. Esta comisión es similar a las que cobran las tarjetas de crédito a los comercios.
5. Pago a plazos. La mayoría de los proveedores de BNPL ofrecen opciones sin intereses si el cliente paga en un plazo breve (por ejemplo, 30 días). Si el cliente necesita más tiempo, el proveedor ofrece distintos planes de pago con intereses. Cuanto antes se pague la deuda, menos intereses se pagan, de forma similar a una tarjeta de crédito.

¿Por qué es tan popular BNPL?

Los consumidores disfrutan de varios beneficios al usar servicios de Compra Ahora y Paga Después:

BNPL impulsa las ganancias

El BNPL actúa como elemento democratizador para los consumidores que no tienen tarjetas de crédito, permitiendo que más personas accedan a las compras a plazos. Este tipo de servicio ofrece gran parte de las ventajas de una tarjeta de crédito, pero suele utilizarse para compras más pequeñas y específicas, sin los compromisos de crédito a largo plazo.

Los clientes pueden gestionar fácilmente sus pagos a través del sitio web o la aplicación móvil del proveedor de BNPL, simplificando aún más el proceso. Diversas proyecciones indican que en 2025 este método de pago representará el 11% de todas las compras de comercio electrónico en Europa y que en España crecerá un 39% en los próximos 5 años. En este contexto, la BNPL se convierte en una opción atractiva, que ofrece alternativas sin intereses y opciones de pago flexibles.

La mayoría de los servicios de BNPL ofrecen a los consumidores la posibilidad de pagar su compra íntegramente a través del sistema o dividir el pago entre BNPL y otro método, como una tarjeta de débito. Además, las comprobaciones de crédito que realizan suelen ser suaves, lo que significa que no afectan negativamente al historial crediticio del cliente. Esto reduce las barreras para utilizar la BNPL en comparación con otros tipos de financiación más tradicionales.

El riesgo es mínimo

Una de las mayores ventajas de la BNPL para los vendedores es que el proveedor asume todo el riesgo. Si el cliente incumple los pagos, el proveedor de BNPL se encarga de ello, mientras que el vendedor recibe el importe íntegro de la venta. Esto significa que no necesitas ser una institución financiera para ofrecer BNPL a tus clientes.

La integración es sencilla

Implementar BNPL en tu tienda es fácil. Muchos proveedores ofrecen integraciones rápidas y sencillas que no requieren conocimientos técnicos avanzados ni grandes inversiones. Por ejemplo, Shop Pay Installments se integra perfectamente con las herramientas para comercios de Shopify.

Ventajas de aceptar pagos de Compra Ahora y Paga Después

Los vendedores pueden obtener grandes beneficios ofreciendo opciones de pago BNPL a sus clientes:

Aumenta el valor promedio de los pedidos

BNPL permite a los clientes comprar productos que tal vez no podrían adquirir de una sola vez, o que prefieren no pagar en un solo pago, sin tener que usar una tarjeta de crédito. Esto les facilita optar por artículos más caros, versiones premium o agregar complementos. Como resultado, el valor promedio de los pedidos (AOV) tiende a subir. De hecho, los vendedores que han implementado Shop Pay Installments han visto un aumento de hasta un 50% en el AOV y una disminución de hasta el 28% en los carritos abandonados.*

Mejora el flujo de caja

Ofrecer BNPL puede dar a los comerciantes una ventaja competitiva, especialmente en mercados donde se venden productos similares. Al ofrecer opciones de pago más flexibles, es menos probable que los clientes abandonen su carrito por motivos económicos. Aunque los clientes paguen a plazos, los comerciantes reciben el pago completo por adelantado a través del proveedor de BNPL, lo que mejora el flujo de caja. Esta flexibilidad puede aumentar la fidelidad de los clientes y fomentar la repetición de las compras.

Atrae a clientes más jóvenes

BNPL es especialmente popular entre los consumidores más jóvenes, que valoran la flexibilidad de pagar a plazos. Este grupo suele preferir alternativas a las tarjetas de crédito tradicionales, o puede tener un acceso limitado al crédito. Ofrecer BNPL puede ser una excelente estrategia para captar a este segmento, que está más dispuesto a probar nuevas formas de pago.

Las 3 mejores aplicaciones de Compra Ahora y Paga Después

1. Shop Pay Installments
2. PayPal Pay Later
3. Klarna

Los minoristas optan cada vez más por los servicios de Compra Ahora y Paga Después, ya que está comprobado que impulsan el volumen total de ventas. Gracias a esta creciente demanda, ahora existen más opciones BNPL que nunca. A continuación, te presentamos tres alternativas destacadas:

1. Shop Pay Installments

La marca de calcetines Ondo utiliza Shop Pay Installments para ofrecer a sus clientes la opción de Compra Ahora y Paga Después.

Shopify ofrece Shop Pay Installments, en colaboración con Affirm, como su solución de Compra Ahora y Paga Después. Este servicio permite a las pequeñas empresas obtener los mismos beneficios que los grandes minoristas.

Para activar Shop Pay Installments en tu tienda Shopify:

1. Ve a tu administración de Shopify y dirígete a Configuración > Pagos.
2. En la sección de Shopify Payments, haz clic en Administrar.
3. Activa Shop Pay Installments y guarda los cambios.

También es compatible con Shopify POS, facilitando ventas tanto en línea como en persona.

Características destacadas:

• Integración total con la tienda en línea y el sistema de punto de venta (POS).
• Sin tarifas de procesamiento para reembolsos o devoluciones.
• Los pagos a los vendedores se procesan en 1 a 3 días hábiles.

Ventajas:

• Fácil integración con Shopify y POS.
• Aumenta el valor promedio de los pedidos y la tasa de conversión.
• Acceso a millones de compradores que usan Shop Pay.

Desventajas:

• Solo está disponible para tiendas que usan Shopify en ciertos países determinados.

Precios: 

Actualmente, Shop Pay Installments (BNPL) solo está disponible para los minoristas de Estados Unidos. Los clientes pueden elegir entre dos opciones de pago a plazos en función del importe del pedido:

1. Pedidos de 50 $ a 999,99 $: Cuatro pagos quincenales sin intereses.
2. Pedidos de 150 a 20.000 $: Pagos mensuales con intereses que oscilan entre el 10% y el 36% TAE, con opciones de 3, 6 o 12 meses, según el importe total de la compra.

2. PayPal Pay Later

PayPal es conocido principalmente como una plataforma de pago segura en línea y una aplicación para transferencias de dinero entre personas, pero también ofrece un servicio BNPL llamado PayPal Pay Later. Este servicio tiene dos modalidades:

• Pagar en 4, que divide las compras en cuatro pagos sin intereses, para compras entre 30 € y 1.500 €.
• Pagos mensuales, para compras de entre 199 € y 10.000 €, con plazos de pago entre 6 y 24 meses, aplicando un interés aproximado del 24%​.

Características destacadas:

• Promociona automáticamente la opción de pago más adecuada según el comportamiento de compra del usuario.
• Acceso a una vasta base de usuarios de PayPal.
• Pago inmediato por adelantado al vendedor.

Ventajas:

• Configuración rápida y sencilla.
• Amplia confianza y reconocimiento de la marca PayPal.

Desventajas:

• Solo dos opciones de pago (Pagar en 4 o mensual).

Precios: Se aplican las tarifas estándar de transacciones de PayPal.

3. Klarna

Klarna utiliza una métrica personalizada llamada «Poder de Compra» en lugar de límites de crédito rígidos. Esta métrica estima cuánto puede gastar un cliente en función de su historial de pagos con Klarna y su saldo pendiente. Si un cliente tiene buen crédito y un historial de pagos positivo, puede acceder a préstamos más grandes que con otros servicios BNPL. El interés no supera el 25%.

Características destacadas:

• Extensión de navegador disponible para consumidores
• Límite de préstamo basado en el comportamiento del cliente
• Tarjetas de fidelidad 

Ventajas:

• Ofrece diversas opciones de pago flexibles
• Disponible tanto para compras online como en tiendas físicas

Desventajas:

• Tarifas elevadas tanto para comerciantes como para clientes
• Está limitado a consumidores con buen perfil crediticio

Precios: Las tarifas de Klarna varían en función del perfil comercial y el mercado actual

6 cosas que debes considerar al buscar un proveedor de BNPL

Cuando estés buscando un proveedor de Compra Ahora y Paga Después para tu negocio, ten en cuenta estos factores clave:

1. Integración y compatibilidad. Asegúrate de que el proveedor de BNPL se integra fácilmente con tu plataforma de comercio electrónico. Por ejemplo, Shop Pay Installments permite a los clientes dividir sus pagos en plazos, tanto online como en tienda, gracias a su integración perfecta con Shopify y POS.
2. Importe del préstamo. Comprueba que el proveedor ofrece importes de préstamo adecuados para tus productos. Asegúrate también de que tus productos no están por debajo del umbral mínimo. Por ejemplo, Shop Pay Installments permite pagos a plazos en pedidos de entre 50 y 20.000 $.
3. Distribución de fondos. No querrás esperar mucho tiempo para recibir el dinero de una venta de Compra Ahora y Paga Después. Con Shop Pay Installments, recibirás el pago completo de uno a tres días hábiles después de procesar el pedido.
4. Experiencia del cliente. Busca una solución BNPL que ofrezca una interfaz sencilla, términos claros y un buen soporte al cliente para resolver cualquier duda. En Shop Pay Installments, los clientes pueden ver fácilmente sus opciones de pago desde el inicio de su proceso de compra, lo que mejora su experiencia.
5. Flexibilidad y personalización. Elige un proveedor que ofrezca opciones de pago flexibles y que te permita personalizar los planes de pago según las necesidades de tu público y tu negocio.
6. Análisis de datos e información. Asegúrate de que el proveedor ofrezca herramientas de informes y análisis para seguir las métricas clave. Por ejemplo, Shop Pay Installments permite exportar datos en hojas de cálculo CSV para un análisis detallado.

Cómo promover BNPL y aumentar el valor promedio de los pedidos

Varios proveedores de BNPL te ofrecen herramientas para impulsar tu estrategia de marketing. Si utilizas Shop Pay Installments, puedes acceder a un kit completo de marketing que incluye directrices de cumplimiento, mensajes aprobados, activos de marca y guías para asegurarte de que utilizas el lenguaje correcto.

Agrega un banner a tu tienda en línea

Coloca un banner promocional en tu sitio para destacar las ventajas del BNPL. Resalta cómo tus clientes pueden dividir sus pagos, y añade un enlace a una página de preguntas frecuentes para aclarar cualquier duda. Puedes colocarlo en la página de inicio, en las páginas de productos y en el carrito de compra.
Un buen ejemplo de esto es RevAir, una empresa de productos de belleza, que utiliza un banner para recordar a sus clientes que pueden usar Shop Pay para pagar sus productos desde 32 $ al mes.

Inclúyelo en correos electrónicos de marketing

Incorpora la opción de BNPL en tus campañas de email marketing para informar a tus clientes sobre esta ventaja. Si usas Shop Pay Installments, puedes destacar a través de marketing en tus correos y medios pagados. Shopify te facilita el proceso con una plantilla de correo prediseñada que puedes usar si tienes instalada la aplicación Shopify Email en tu tienda.

Agrega señalización en la tienda

Coloca señalización en puntos estratégicos de tu tienda física para crear conciencia sobre el método Compra Ahora y Paga Después mientras los clientes recorren tu establecimiento. Puedes ponerla en la entrada, en la caja, cerca de productos de alto valor, junto a los más vendidos y en los probadores. Shop Pay Installments ofrece archivos listos para imprimir, como señales de 8” x 10”, tarjetas de mesa de 6” x 6” y postales de 4” x 6”, para que no tengas que preocuparte por diseñarlos.

Asóciate con tu proveedor de BNPL

Algunos proveedores de Compra Ahora y Paga Después tienen canales de marketing y distribución adicionales que puedes aprovechar. Por ejemplo, la app Shop puede mostrar tu inventario a compradores potenciales, permitiendo que encuentren comerciantes que aceptan pagos con BNPL. Esta es una excelente manera de acceder a una nueva audiencia y canal de ventas.

Alternativas a Compra Ahora y Paga Después

BNPL no siempre es la mejor opción para todas las pequeñas empresas. Aquí te dejamos algunas alternativas que pueden considerar tanto los vendedores como los clientes:

1. Pago a plazos. Si tu negocio lo permite, podrías ofrecer un plan de pagos a plazos directamente. En este caso, los clientes abonan el importe total en varias cuotas, pero deben completar los pagos antes de recibir el producto.
2. Préstamo personal. Si un cliente no puede permitirse una compra y opciones como BNPL o tarjetas de crédito no son viables, pueden solicitar un préstamo personal. No es tu responsabilidad sugerir esto, simplemente es una opción que el cliente puede considerar por su cuenta.
3. Programas de lealtad. Ofrecer un programa de fidelización puede ser una magnífica forma de incentivar las compras. Los clientes pueden ganar puntos o recompensas por sus compras y, eventualmente, usarlos para «pagar» productos o canjear descuentos.
4. Precios basados en ingresos. Algunas empresas implementan un sistema de precios flexibles que se adapta a los ingresos del cliente. Este modelo puede ser complejo de gestionar, ya que requiere mucha confianza y transparencia con los clientes.
5. Tarjeta de crédito de tienda. Si bien es una opción más común en grandes comercios, algunos minoristas ofrecen tarjetas de crédito propias. Para pequeñas empresas, esta opción puede ser algo a considerar a medida que el negocio crece y se consolida.